加拿大房屋保险选购最全指南！

加拿大人都绕不开的事是什么呢？

答案既不是贷款也不是验房而是房屋保险。无论你有房没房，只要你住房就一定离不开房屋保险。

但这么重要的一件事，是不是每个人都能处理的非常妥帖呢，答案是否定的。今天就来聊聊在加拿大买房屋保险那点事.....

什么人必须买房屋保险

贷款买房的人

必须购买房屋保险才能成交。因为银行借钱给你的前提就是贷款人购买房屋保险，且理赔受益人为银行。

屋主

房屋可能是屋主最重要的财产，如果汽车那么贵的保险你都买了，如此重要的房子怎么能没有保险。再加上房子里的家具、家电和其他贵重物品，这些东西的总值和重要性比汽车要高多了，所以有一份保险是必须的。

租客

当租客租下出租单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物，是需要一份 租客保险来保障。此外，由租客造成的房屋意外，比如火灾等等，一旦将房屋损毁，租客保险也能让你免受数十万元的赔偿之痛。

房东

自住以外之房产，作为房东切勿忘记购买房东保险。

一旦发生意外，如警方及保险公司认定属于租客疏忽的话，租客便要承担责任；若是房东疏忽的责任，房东保险就是救命稻草了。另外一种情况是，租客为了省钱没有买保险出事后一走了之，这时也需要房东保险来救驾。所以出租非自住房也要买保险。

商业出租物业者

一旦出租物业发生意外时，房产损失及租金损失皆可获得理赔。所以买一份保险锁定你的出租回报，很值得！

一旦发生意外，房屋保险将负担这些费用

1. 修缮房屋建筑的巨额资金。
2. 规定范围内发生毁坏、丢失或损害，将赔偿财产损失（家具、衣物、家电等动产）
3. 他人或其财产在您的家中受到损害，会提供第三者责任保障。
4. 由于失火或者其他灾难，您被迫从家里搬出住到旅馆，会提供搬家的费用及额外的生活支出。

何时购买房屋保险

新买房子如果要向银行或其他金融机构申请贷款，发放贷款之前必须购买房屋保险。

买家在合同生效执行后交屋之前，立即去买房屋保险，且必须告知保险公司保险生效日期，一般为Completion date) 。

换屋的买家有两种选择，一是选择转换原保险公司保险，二或结束原来房屋保险购买新的保险。

成为屋主或租客时，请尽早购买好房屋保险。购买了房屋保险的租客有时会得到房东的额外优惠。

房屋如果无人住宿达30天以上， 保险将自动失效(新移民常全家回原居地超过30天)， 所以要与保险商联系并交纳适当的空屋保险费。

购买房屋保险的原则

如果对房屋保险不是很熟悉，建议让保险经纪或保险代理公司帮助询价办理，这样可以化解很多麻烦，还能上门服务。

续约保险时，要记得问问保险公司有没有新的优惠给你否则你可以去其他公司再对比一下，通常不你问他们就按照原先条款自动续约了。通常已还清贷款等因素都可以帮助降低保费，连续三年未理赔也能降低保费。

找不同保险公司比价的过程比较花费时间，但有时会省下不小的一笔钱。

另外保费的多少取决于对房屋重建成本的估算，所以保险公司的保费相差可能很悬殊，但承担的保障额度也不相同，取舍自定。

如果保障不足保费虽低一些，但万一发生灾害要重建时会赔偿不足。比如房屋重建成本估算为50万, 但只保了25万，一旦出事额外的25万就要自掏腰包了。

在价格和保障条件相近的情况下，就选择服务更令人满意的保险公司吧。通常迅速的理赔服务是最重要的，一旦出险理赔速度比什么都重要。

保险覆盖的风险范围

保险只负责意外，而不是可预测的损失。

通常下列可预测的、可防范的情况以及房屋日常的维修不在保险之列

1. 地下室水管漏水墙壁渗水等。地下室漏水通常是由于房屋自身的缺陷或材料老化造成的。
2. 与自来水管爆裂等情况不同，在下雨、化雪时的漏水是可预测的、可防范的，所以这种季节性周期性的漏水不在保险范围。
3. 因配件、零件及管线老化的维修费或水管裂漏水而需更换水管的费用不赔，但因意外漏水等造成的地毯、家俱或墙壁等财务损失经鉴定后可以赔。
4. 不包括水灾、洪水造成的损失被认为是不可抗力，不在保险范围内。要另外购买水灾险。
5. 其他可预测的损坏。

有两类房屋保险供选择

基本保险

基本保险的特征是告诉你保险公司赔什么。主要理赔范围包括下列12种情况：

1. 火灾及被雷电击中酿成火灾。
2. 由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3. 烟熏(突然从异常的烹调或加热设施喷出的烟，不包括从壁炉里飘出的烟)所有墙壁、家具及窗帘等家中物品。
4. 盗窃。不过若窃贼是住在屋子里的成员之一，保险公司不会作出任何赔偿。
5. 落物砸损。被飞机等空中飞行物等堕下来的物件击中房屋以及私人财物（不包括雪崩或地动导致的落物)。
6. 飞机或车辆撞击。家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司会先扣除垫底费后才作出赔偿。
7. 暴乱骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，会受到保障。
8. 蓄意破坏及恶作剧行为。若房屋已是空置多于三十天以上的话，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9. 突发性漏水及水浸。
10. 暴风雨或冰雹 (不包括 水灾、洪水)。另外，地下室因为雨太大进水了， 被认为是不可抗力，不在保险范围内。 因忘记关上门窗而遇到暴雨或冰雹损毁的，不赔偿。
11. 除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁，受到保障。
12. 私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，受到保障。

以上条款在加拿大都是英文文本，中文解释只供参考。

全面保险

全面保险的内容因人因公司而不同。特征是保险公司会给根据你的需求给你一张不予理赔的清单，只要没有写在清单里的情况发生，保险公司就会赔。

全面保险通常不包括下列保障，如果需要则要单独购买。

地震险

BC省的居民需要单独购买地震险。

珠宝损失险

普通保单对珠宝的保额有所限制，多数保险公司对此规定的上限在3000元左右，还设有免赔额。单独购买珠宝损失险，保险公司将赔偿足额损失，并且无免赔额。但在承保前，保险公司都会要求珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。

下水道回水险

居住在地势低洼地区的居民可考虑购买。当下水道的水倒灌造成建筑或财产损失时，可以向保险公司索赔。

房屋保险保额的秘密

保额要分两部分说。

一部分是第三者责任保险，保额可以参考车险，保额100万比较常见。

比如你去朋友家参加派对，结果不慎摔倒受伤就可以提出索赔，这个时候并不影响朋友情谊，因为保险公司要从责任险中赔付。所以保险公司在办理保险之前，对于一些大的物业通常会查看其内部设置是否安全。

财产保险的部分比较复杂，说明如下：

财产保险包括4个部分：保额互相关联

1、居家建筑

这项包括房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料。这部分的保额不包括土地价值。不同保险公司评估的数字也不大相同。

我们以50万为例。

2、独立建筑

这部分是指独立的车库或花园小屋等。保额通常是居家建筑保额的的10%，也就是5万元。

3、个人财产

包括傢俱、用具、衣服、珠宝等财产，保额至少是居家建筑保额的50%。也就是25万。

4、临时家居费用险

当房屋发生意外不能在里面居住时，租房住宾馆搬家都在此列。这部分保额一般是居家建筑部分的20%。也就是10万元。

保障总计是：190万元，

保费差不多是760元左右。

保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，自付额不一样($500 or $1000) 适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。

在询价时，如果投保人不特别说明，保险公司或保险经纪通常给出的都是全面保险价格。因为很少有人为了不多的一点钱去冒巨大的风险。

16种情况下，保险公司将拒赔：

1. 房屋用作商业用途
2. 建筑中房屋受到破坏
3. 空置物业(没人住)超过30天
4. 非法用途如大麻屋、製毒工场等
5. 被放射性物料破坏
6. 核子大战
7. 雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
8. 酸雨破坏
9. 被工业用浓烟破坏
10. 被出租租客盗窃
11. 额外工程破坏的草地
12. 物业在建筑过程中被偷走的材料
13. 地震。
14. 洪水。
15. 战乱。以加拿大政府宣布成为战区为准，所有房屋保障即时失效。
16. 自然损耗。

Author: flyingcat