加国公寓Condo屋主需要另买保险吗？

前几天，有个朋友打电话问我，有没有必要买condo owner保险。她说，当初closing的时候，银行方面的律师要求她买。后来，许多跟她一起买了condo owner保险的屋主都取消了这份保险。她还比较细，打电话问了一位保险的业内人士，这位业内人士告诉她必须买，但她还是将信将疑。

因为生意不在我这儿，她不好意思打电话问我，觉得生意都不给我做还浪费我的时间，心里很不好意思。但最终还是确信只有我能够给她最终的答案，于是有了我们之间的对话。

在她的理解里，condo是管理公司保的，自己不住在里头，租客有租客保险，为什么owner还要买保险呢？

我跟她说，没有错，condo的管理公司是有保险，保的是房屋的property，里面的不管，更重要的是condo所提供的保险，100%是co-insurance的。大家可能还不知道co-insurance是什么意思，如果有兴趣的话，可以自己去详细查一下。我这里做一下简单的介绍，co-insurance就是保险公司与被保人按比例共同承担风险，一般来说比例有九比一、八比二、七比三之类的，也就是说如果房屋全损，保险公司按保险合同承担70%、80%或90%的责任，被保人（管理公司）承担10%、20%或30%的责任。正常情况下，管理公司为了省保费，都会选一种保费便宜的比例方式来保，那就意味着保险公司的责任减小了，而管理公司的责任增大了。

而有condo的朋友们，你们是否看过你们与管理公司所签的管理协议呢？你们知道管理协议里是怎么写的吗？你们以为出险之后，管理公司会从自己口袋里掏钱来赔你们的损失吗？

如果你们这样想的话，那就是想当然了，还是回家认真看一下管理协议吧。我相信，损失是由大家一起来承担的。你有condo owner保险，损失由保险公司承担，你如果没有owner保险，损失由你自己口袋里掏钱来赔。

还有一点，你们看到condo管理协议中的betterment和improvement的条款吗？

如果出现修善等情况，钱从哪里来呢？还是要从各位的condo owner的保险公司出，如果没有保险，owner自己付。

你们可能会说，不是有管理费吗？管理费都到哪里去了呢？好象是水电气、冬铲雪夏除草种花及员工工资以及管理公司的利润等，管理费并不是用来赔偿或修理的。

如果有人死在游泳池等责任事故，万一condo管理公司的保险不够赔，还是要分摊到每个condo owner的头上。

上面说的还仅仅是与管理公司及与公共的部分所产生的风险，有可能影响到condo owner的利益的方面。

现在谈一谈unit里头的。

如果你的unit里墙壁里水管破了，出现水浸情况并且影响到楼下很多住户，你的租客的租客保险会承担这个风险吗？答案绝对是否定的。

还有，你的unit出租给租客，你提供冰箱洗衣机洗碗机炉头等用具吗？答案是肯定的吧？

如果风险是由于你所提供的这些用具造成的，而不是租客使用的原因造成的，责任由谁承担呢？肯定是owner啊！

现在你再想一想你到底需不需要condo owner保险？

我告诉了我这个朋友之后，我的朋友说，我好害怕啊！

我说，你有什么好怕的，可怕的是你不知道风险之所在而没有采取防犯措施，你现在知道风险之所在，你有保险，一切问题由保险公司承担，根本没有任何可怕的。

她说，不是说我现在怕，我是怕我过去的无知，还好没有跟着那些人一样把保险给取消了。想想那些跟我一起买房的，把保险取消掉，是多么的可怕啊。

我说，condo owner保险一年就两百多块钱，又不是什么贵得付不起，有必要做这样的事吗？真的是想钱想疯了。无知又贪婪，这一点钱都要省，真是可笑，买得起房子买不起保险。归根结底，还是中国人对保险的知识太缺乏了。

而且，似乎把保险取消掉，银行是会知道的，会马上收回贷款的，因为保险公司会发信通知银行的。

她说，没有啊，银行没有收回贷款。

我也不知道，银行为什么不收回贷款。

我平常常说，这个加拿大经常是霸王条款，你签也得签，不签也得签，比如电信、水电气等等。这个与condo管理公司之间的协议实际上也是霸王条款，人家定的规矩，就是这样了，你买了condo，不服从我的管理条款都不行，你所能做的就是把condo卖了，不然的话就得按它的规矩来，从管理费到保险到许多需要你付钱的地方，这种协议都极尽全力保护自己的利益。

还有一点必须提醒，condo owner在房屋出租给租客的时候，要求租客购买租客保险，然而，就象你们屋主一样，银行要求你们购买condo owner保险，你们可以中途偷偷地把保险给取消了，你想过你的租客也有可能干这样的事吗？

虽然我觉得这种情况一般不会发生，因为租客如果有车的话，租客保险与车保险捆绑在一起还会得到10%的折扣，基本上两个保单的价钱跟一个保险的价钱没啥区别甚至更低。然而，世界上的很多事，往往总有例外。

而世界上有许多事总是无巧不成书的。风险概率很小，租客中途取消保险的概率也很小，但往往风险就发生在这样的人身上。

万一租客没有保险的情况，因租客使用问题而造成的风险对租客甚至对condo里的其它住客或屋主的利益造成损害，屋主就负有完全的责任。所以，condo owner保险蛮便宜的，不要去省这一点钱。

我们做保险的人，完全没有必要为了这样的业务去骗你们买保险，这样的生意一单只能给我们带来不到15块钱的佣金收入，还不够我们的人工费。所以无需担心钱被保险顾问赚走了。