一本书读懂金融常识

理财是一生都需要的财产规划，不同人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，投资的侧重点也不同。每一个人生阶段都会面临各种机遇和挑战，理财应根据不同人生阶段进行不同的规划，这样才能积累财富，追求更有品质的生活，满足不同时期需求的同时保障个人或家庭正常生活。

理财也会有风险，我们应该在进行资产保值增值投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

由于人生不同阶段个人的净资产和风险承受能力存在变化，因此投资策略在其整个生命周期内也要相应地随每个人的风险承受能力、投资偏好与家庭财务情况的不同而变动。

第一阶段：意气风发的单身贵族

理财重点：这一阶段的主要人群是大学在校生以及刚踏入社会的单身青年，年龄约为20～25岁之间。人群特征主要表现为年轻、有活力，文化水平较高，对新生事物有浓厚的兴趣，追求时尚。该时期没有沉重的家庭负担，主要考虑为未来准备较多的流动性基金。所以，理财重点是要努力寻找一份高薪工作，积累资金，不过，也可以拿出小额资本进行高风险投资，以积累投资经验。当然，储蓄才是关键。此外，还要为自己购买意外伤害保险，目的是为了万一有意外发生时，能够为个人生活提供保障。

投资建议：可将积蓄的50%投资于风险大、长期回报的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；20%投资于债券和保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

第二阶段：甜蜜温馨的二人世界

理财重点：这一阶段的主要人群是宝宝尚未诞生的新婚夫妇，年龄约为25～30岁之间。即从结婚到宝宝诞生，二人世界就此结束。人群特征主要表现为经济收入稳步增加，生活较稳定。这一时期是家庭消费的高峰期，往往需要支付较大的家庭建设费用。理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；35%投资于保险和债券；15%留作活期储蓄。

第三阶段：充满希望的三口之家

理财重点：这一时期是指从结婚开始至子女独立工作之前的时期，年龄约为30～45岁之间。人群特征主要表现为在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也有较为清醒的认识。此时，家庭最大开支是子女教育费和保健医疗费等。随着子女的自理能力日渐增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，在投资方面可考虑以创业为目的，或者进行风险投资。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；30%投资股票、外汇或期货，但要注意严格控制风险；30%投资银行定期存款及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

第四阶段：硕果累累的流金岁月

理财重点：这一阶段的主要人群为中老年人士，指子女独立工作到夫妻退休为止这段时期，年龄介于45～60岁之间。人群特征表现为收入水平达到人生的最高峰，消费支出大幅减少，降至最低水平。这一时期，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况已达到最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，不宜过多选择风险投资的方式。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较明智的选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

第五阶段：闲适淡定的夕阳时光

理财重点：这一阶段的主要人群是退休后的老年人士，年龄为60岁以上。孩子已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。此阶段人群的财务特点是：收入下降，消费支出增加，财务上表现得较为保守。由于已不再工作，加之身体状况不断衰退，所以承受风险的能力已下降为最低水平。所以，理财原则应以身体和精神健康为主，以安度晚年为目的，财富次之。适宜选择比较温和保守型的投资风格。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用保险合同节税避税，保全其已拥有的财产，把财产有效地交给下一代。

总之，如果能够充分了解自己的财务状况和风险承受能力，量体裁衣，每个人生阶段制定综合的财务安排和社会责任的分担，积极付诸实施，一定能达到财务自由的境界，彰显“金彩”人生。