一本书读懂金融常识

消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用，即消费者利用自己的信用进行超前消费。

消费信用分为消费贷款、分期付款和赊销三种方式。

1.消费贷款

消费贷款是指银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本息，属长期消费信用。按照接受贷款对象不同，消费贷款可分为卖方信贷和买方信贷两种方式。卖方信贷，是以分期付款单作抵押，对销售消费品的工商企业、公司等发放贷款，或由银行同以信用方式出售消费品的企业签订合同，将货款直接付给企业，再由购买者逐步偿还银行贷款；买方信贷，是对购买消费品的消费者直接发放贷款。

2.分期付款

分期付款是指购买消费品或取得劳务时，消费者只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款，这种方式多用于高档耐用消费品如房屋、汽车等，属于中长期消费信用。

3.赊销

赊销是工商企业对消费者提供的短期信用，即延期付款方式销售，到期一次付清货款。在西方国家，对一般消费信用多采用信用卡方式，即由银行或其他金融机构发给客户信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品或作其他支付，有的还可以向发卡银行或其代理行透支小额现金。工商企业、公司、旅馆等每天营业终了时向发卡机构索偿款项，发卡机构与持卡人定期结算清偿。

随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信用来提前满足其消费需要。

28岁的李琳在上海一家投资管理公司工作。刚工作两年的她虽然只有5万元的存款，但她却毫不犹豫地买下了上海某房产公司开发的一套价值100万元的公寓。

李琳乐观地说：“这套房子的首付款要20万元，我自己的存款虽然不够，但父母会给我提供一些‘财政援助’。剩下的，我会申请房屋按揭贷款。如果按照25年还本付息计算，每月还款大约在5000元。我现在每个月可以挣1万元，以后还会越来越好，所以还款不会出现问题。”

李琳只是中国众多大胆“超前消费”年轻人中的一个。随着中国经济以接近十个百分点的持续快速增长，中国青年消费预期普遍提前，越来越多的年轻人敢于“花明天的钱享受今天的生活”。

有的人非常赞成这种超前消费，奉行“过把瘾就死”、“及时行乐”的生活方式。的确，对于个人来讲，超前消费不仅可以帮助我们购买超出目前购买能力的消费品，改善生活状况，还可以将挣钱还贷的压力转换成自己的动力。但是，超前消费也带来了一些弊端，比如有的人因渴望过“富足”的生活而超前消费，结果却背了一身债务，加大了个人生活压力。

有一个大家耳熟能详的故事：

一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。中国老太太说：“我攒了30年的钱，晚年终于买了一套大房子。”美国老太太说：“我住了30年的大房子，临终前终于还清了全部贷款。”从这个故事中可以看出：中美消费观念的差异很大，而且，在相当一段时间内，美国的借贷消费被认为比中国的消费观念先进。

曾几何时，这个故事在中国民间流传，并刺激了中国借钱消费。如今，正是一个个没有能力偿还月供的美国人，亲手制造了一次震惊世界的次贷危机。

美国人的超前消费行为“榜上有名”，买房子贷款、上大学贷款、买汽车贷款、买台电脑贷款，甚至还有贷款结婚、贷款旅游、贷款办生日派对等。在美国，贷款消费无处不在，没有使用过贷款消费的美国人几乎不存在。

在经济繁荣时期，贷款超前消费确实有其好处，一方面，消费者可以通过贷款提前享受自己所期望的生活；另一方面，它又可以刺激消费，从而刺激经济增长。消费者一般也能通过固定收入来还贷，因为经济增长了，消费者的收入增加，偿还贷款也不成问题了。在这种情况下，鉴于房子在生活中的重大意义，追求“美国梦”的人一般都会首先选择贷款购房，这是“美国梦”的一项重要标志，也是超前消费的典型对象。

然而在经济萧条时期，这种超前消费的负面影响就凸显出来，还不起贷款的人因房子被收回而露宿街头；银行则因收回的房子滞销而出现危机，甚至倒闭。金融机构的倒闭让本来想买房的人无法贷款，甚至贷款时心有余悸，进而导致楼市更加不景气，由此形成恶性循环。

总之，超前消费与量入为出相当于攻与守、进与退的对立统一，鼓吹超前消费或者抵制超前消费都是有失偏颇的，物极必反，二者必先调和，否则后果不堪设想。