个人信用——请妥善保管“经济身份证”
个人信用，指的是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便于个人信用的供给方决定是否对其提供贷款以及贷款额度。反映个人信用状况有两种形式，即个人信用报告，信用评分。
个人信用，已经成为当今社会个人的“第二身份证”。千万不要轻视了个人信用，良好的信用记录是你的宝贵财富，可以在你申请信贷业务、求职、出国等诸多方面带来便利。不过，如果由于种种原因，在你的信用报告中出现了一些负面的信息，例如，信用卡没有及时足额还款、贷款逾期偿还等，这些信息都会如实展示在个人信用报告上，当这些记录数量较多或金额较大时，可能在你申请信用卡或贷款时，金融机构会认为你的信用意识不强或还款习惯不好而拒绝给你贷款或降低贷款的额度。这就会给你带来很大的麻烦。
刘小姐在北京一家外企工作，每个月收入有8000元人民币，在2010年上半年楼市逐渐回暖的情况下，刘小姐担心房价继续走高，于是动了买房的念头，但当她来到北京某投资担保有限公司准备向银行申请房贷时，却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。
原来，银行在核实她的信用记录后发现，刘小姐名下有三张信用卡，并都有过几次还款逾期记录，这样一来，一些银行就拒绝了刘小姐的房贷申请。
刘小姐抱怨，因为我的工作性质是经常要到外地出差，可能无法按期还款，谁想到会影响以后的贷款。
从参加工作开始，刘小姐就陆续办理了三张不同银行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消费之余，她并没有意识到按时还款的重要性，产生了多次逾期记录，最长的一次逾期长达一个多月。
后来经过贷款公司工作人员的努力，最终有一家银行受理了刘小姐的贷款申请，但银行要求她必须支付30%的首付款，这样一来，刘小姐预期的首付从37万元一下子增加到了46万元，并且不能享受七折的优惠利率。工作人员还告诉她，信用不良记录将会一直存在下去。对此，刘小姐感到非常担心。
在刘小姐身上发生的这一案例，就是一个关于个人信用的案例。
个人信用标准取决于契约约定的精心化程度。建立准确的个人信用衡量标准，加强个人信用管理是提高银行经营管理水平的要求。只有建立准确的个人信用衡量标准，才能正确地判定个人的信用记录，并准确地使用逾期率、违约率、不良贷款比率等概念指导工作。
个人信用的出现是很有必要的，它也是金融信用的一个重要组成部分。在我们国家，个人信用还处在刚刚起步的阶段，但在信用体系发达的国家，个人信用记录应用非常广泛，在贷款、租房、买保险甚至求职时都会用到。一份良好的信用记录会给个人带来许多实惠，他可以享受到更低的贷款利率，获得更高的信用额度，可以更加方便地办理各种手续，由此信用也变成了一笔切切实实的财富。
为了建立良好的个人信用机制，中国人民银行组织各商业银行建立了个人征信系统。该系统又称消费者信用信息系统，主要通过采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务。它主要包括三类信息：第一类是基本信息，包括个人的姓名、证件号码、家庭住址、参加社会保险和公积金等信息；第二类是个人的信用活动信息，包括贷款、信用卡、担保、电信缴费、公共事业缴费等信息；第三类则是个人的公共信息，包括欠税、法院判决等信息。
个人信用是整个社会信用的基础。市场主体是由个体组成的，市场交易中所有的经济活动，与个人信用息息相关。一旦个人行为失之约束，就会发生个人失信行为，进而出现集体失信。因此，个人信用体系建设具有极其重要的意义。
个人信用不仅是一个国家市场伦理和道德文化建设的基础，更是一个国家经济发展的巨大资源。开拓并利用这种资源，能够有效地推动消费，优化资源配置，促进经济发展。市场经济越发展，个人信用所发挥的功能越重要，个人信用体系的完善与否已成为市场经济是否成熟的显著标志之一。
那么，在市场经济条件下，个人该如何有效地利用信用产品，维护良好的信用记录呢？
首先，要尽早建立你的信用记录。可能有的人会说，为了免除信用污点，干脆就不借款好了，这样就可以一清二白了？这里要说明的是，不从银行借钱不等于就有好的信用，没有信用的历史记录，银行就难以判断个人信用状况。所以，建立信用记录的一个简单方法就是与银行发生借贷关系。
其次，要努力保持良好的信用记录。这就是说要重视信用，树立诚实守信观念，及时归还贷款及信用卡透支款项，按时交纳各种费用，否则就会对个人信用造成影响。
最后，要多关心自己的信用记录。生活繁忙，金融交往也很频繁，由于一些无法避免的原因，你的信用报告中的信息可能会出现错误，因此一定要及早发现。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免使自己受到不利的影响。
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