规划目标，追求起来才更有劲
《礼记·中庸》有云：“凡事预则立，不预则废。”从小，我们就被教导做事情要有计划，要有目标。这句话用在理财上依然适用。这里所说的理财目标是指建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。它的任务是在你的“出发地”即现状与“目的地”即未来的理想和目标之间选择一条到达“目的地”的最佳方式，为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。
目标，是对未来行事成果的期望，合理的理财目标是理财成功的第一步。在理财规划的目标中主要包含三个层面的内容：
一是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。
二是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。
三是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
没有目标就没有规划，就难言结果。那么怎么设置自己的理财目标呢？
开始前，我们需要区分目标与愿望的差别。在日常生活中，我们有许多这样的愿望，比如，“我想退休后过舒适的生活”，“我想孩子到国外去读书”，“我想换一所大房子”，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。合理理财目标必须具备三个特征：
第一，目标要具体量化可衡量，目标结果可以用精确货币计算。比如，我想5年后购置一套100万元的大房子。
第二，目标要有可行性，能够达成。理财目标要能够针对收入水平预期和消费水平预期设定，使目标设立在一定基础之上而可达成。脱离实际不可达到的目标等于没设，如目前尚处于“月光族”阶段的工薪白领希望自己明年就能购置一套500万的别墅，这个目标与生活脱节只是一个空泛的想象因而没有意义。
第三，目标要有时间性，即要有实现目标的最后期限。比如，我想每月给孩子存500元的学费，我想20年后成为百万富翁，我想60岁后每月领取3000元的退休金25年。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：
首先，列举所有愿望与目标。穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，然后按理财期限的长短，可分为长期目标、中期目标和短期目标。
长期目标是指从现在开始，一直到退休或去世前要达到的目标，比如让自己退休后过上高品质的舒适生活等。由于其长期性，就要分期设定，定期修正。中期目标是指2到10年内的目标，比如用5年的时间攒足够的钱支付购房首付等。短期目标则指一年内的目标。一般地讲，一旦确定了长期目标，中短期如何安排就会相当清楚了。
其次，筛选并确立基本理财目标。审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到李嘉诚的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。
最后，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可知道每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性。
理财目标越清晰，就越容易找到努力的方向和动力，从而使得目标的实现更加具有可操作性。因此，在制定出各个阶段的理财目标后，还可以按照时间顺序和重要程度等进行排序和取舍，分清楚哪些是生活里“确实需要”的，哪些只是自己“想要”的，哪些是重要紧急的，哪些是次要不紧急的，等等，让理财目标有步骤有计划地安排和执行下去。当然，不管理财规划有怎样的调整，都是服务于自己所设定的理财目标，都是为了早日拥有属于自己的美好生活。
