教育金理财：给孩子特别的爱
教育是人一生财富的基础，那么对于父母来说又该如何来准备孩子的教育问题？有专家指出，在进行教育金理财时，要坚持“四原则”——及早准备、定期投入、安全第一、专款专用，以保证让孩子得到更好的教育。
目前，中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3。据粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万元，多则上百万元。子女教育投资是一项时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。
那么，该如何进行教育金理财呢？
先来让我们细数一下能接触到的金融理财工具：银行存款、各种债券、保险、股票、基金，当然还有各种花样繁多的理财产品就不一一列举了，因为其他的理财产品无非就是在这几种工具里面做不同比例的配置。
理论上来说，每一种理财工具都可以用来做教育金理财。下面介绍一下这几种理财工具的各自特点，同时，按照教育金理财“四原则”来看看用它们来做教育金理财时，各自的优劣势。
1.利用存款和国债进行教育金理财
定期存款和国债都属于广义货币的范围，所以它们具备相同级别的安全性和流动性。通过限制一定的流动性，它们可以获得高于活期存款的利息，并且存期越长利息越高，但是利率经常会随着宏观经济环境的变化而变化。不会理财的人通常选择它们来处理手中的钱，甚至只有存款一种理财方式。如果要用它们来储备教育金，那就要单独开设独立的教育金账户，并且在每张存单或者每期国债到期时，立即将到期的本息转存或者买下一期国债，不断滚动，直到孩子上大学的时候。
由此可以看出，这种理财方式的优势在于安全有保障，缺点是它们的流动性主要靠个人的意志力去控制，容易中断存款的行为，因为中途遇到需要用钱的时候就可能从这个账户中抽血，或者因为利率的变动，觉得不划算而中断。所以这两种方式在安全性上很好，但是在定期投入和专款专用方面没有保证。
2.利用股票进行教育金理财
投资人通过持有上市公司的股票而获得股东身份，从而获得分享上市公司发展带来的高额红利的权利。但是在中国，人们并不看重这种公司分红，而是热衷于在二级市场通过炒作获取股价上涨的差价。正是由于这种投机行为，使得股票投资的风险极高。同时，由于投资者心中存在的“恐惧”和“贪婪”两个魔鬼，很少有人能够从股市中赚到钱后全身而退，即便是想长期投资股票的投资者，也会面临上市公司经营恶化、宏观经济调整等等风险。
总的来说，股票投资是一种高风险高收益的投资行为，需要相当的专业知识和良好的心态才有可能从中获益，进入的技术门槛较高。如果要用股票来准备教育金，首先要有极强的选股能力，其次不管是牛市还是熊市都要克服心中的“恐惧”和“贪婪”，不管市盈率和市净率的高低，坚持定期买入一定数量的股票。如果十几年下来都能够做到这两点，那么，不仅能够为你的孩子准备足够的教育金，而且一定会获得非常丰厚的回报。
3.利用基金进行教育金理财
基金按照与股市挂钩程度的轻重分为：股票型、积极配置型、保守配置型、债券型、货币型等几种类型。通过基金管理团队的操作，即便是股票型基金的风险也比股票要小了很多，没有股票投资经验与能力的投资者，可以选择基金来做教育投资，分享经济发展带来的超额收益。跟股票一样，风险自担，流动性很好。但由于基金的波动幅度没有股票那么大，也没有单个股票那么频繁，所以比较利于投资者保持良好的心态长期持有。如果能够坚持定投并持有，那么用基金投资来准备教育金的话，十几年后一定能够获得较为可观的收益，关键就在于是否能够坚持下来，这需要靠个人的意志力。
4.利用保险进行教育金理财
与以上几种理财方式相比，保险更不为人们所熟知，而且还有很多人对其存有偏见。适合做教育金理财的保险产品有分红险、万能险、投连险。
（1）分红险的理财方式是投资于银行大额协议存款、各种债券以及很少股票和基金。分红险的特点是保本、锁利再加分红。它的收益有三种：年金、红利、满期金。年金和满期金是保证分配给投保人的收益，这两项相加就相当于这个分红险产品的固定利息。现在高息的分红险可以做到相当于2.5%的固定利息，而且不会受到银行利率波动的影响，这就是“锁利”。分红是指保险公司每年会把产品盈利的70%分给各投保人，这个收益虽然是不保证的，但是到目前为止，各家保险公司每年都有分红，只是每年每家公司都有所不同罢了。
（2）万能险的投资渠道与分红险大致相同，只是用于股票、基金投资以及建设项目投资等风险投资的比例稍大一些，所以一般来说，万能险的收益更高。万能险也有一个保底收益，比如1.75%，与分红险不同的是，万能险不进行分红等利益分配，收益全部反映在净值的增长上。而且万能险的收益是月复利，而非银行存款和国债的单利，也不是分红险的年复利，所以万能险的实际收益一般都高于这三者。但是风险也相应提高，如果保险公司的投资和运营出现问题，那就只能获得保底收益了。
（3）投连险是保险理财产品中收益和风险最高的，它的投资与FOF基金（俗称基金中的基金）类似，在我们现有的几百种基金中进行优选投资，也会有少部分直接投资于股票，不同风险等级的账户与股市挂钩的投资比例也不同。与基金的不同之处在于：投连险没有排名的压力，所以更追求绝对收益而不是相对排名；风险投资比例的变动范围更大。所以它的风险要比基金小得多。当然，在单边牛市中的收益也达不到基金那么高。与基金相同的是，风险自担，没有保底收益。
如果用以上三种保险理财产品做教育金理财，在流动性方面，投连险＝万能险＞分红险。同时，它们都有一个共同的特点，就是用合同来约束投保人长期持有、定期投入；在安全性方面，投连险＜万能险＜分红险。所以，分红险更利于长期持有、专款专用、定期投入。
