让孩子从小养成储蓄的习惯
哈佛家教故事
在从前的巴比伦有一个很富有的人,他的生活令很多人羡慕,这个人就是阿卡德。
阿卡德从前也比较贫穷,他能够有今天的富足生活,多亏了另一位富人欧格尼的帮助。阿卡德曾经做过雕刻瓷砖的工作,这份工作比较辛苦,收入也只能勉强度日。有一天,富人欧格尼向阿卡德预订一块上面刻有法律条文的瓷砖,阿卡德答应了,不过聪明的他借用这次机会向富人欧格尼提出了一个请求,那就是他可以连夜赶工完成预订的瓷砖雕刻,但是他希望欧格尼能够告诉他发财致富的秘诀,欧格尼答应了。
天亮了,阿卡德交上了刻好的瓷砖,当然他也换得了致富的秘诀,秘诀就是:把自己所赚到的钱,拿出来一部分存起来,不管开始挣多少钱,要留出1/10的存款,日积月累财富就会越来越多,然后再把聚集起来的财富拿去投资,财富就会像滚雪球一样越滚越大。从此以后,阿卡德真的按照欧格尼所说的去做了,他每个月都会把雕刻瓷砖赚到的钱拿出一部分存起来,从来没有动过。时间久了,这些钱越积越多,等到积累到一定程度的时候,他才把这些钱拿出来用于扩大规模、买田置地,不久他就暴富了起来。
过了很久,欧格尼来到阿卡德的店里看望他,发现他的店面扩大了很多。阿卡德自豪地对欧格尼说,他很感谢他传授的秘诀,他已经照做了,而且获得了大量的财富。
故事启示:财富的秘诀,就是把赚来的钱都省下1/10作为财富成
长的种子。
哈佛家教案例
在国外,很多富翁从孩子小时候就非常注重对孩子的财商教育。比如,洛克菲勒给孩子们立下了“14条零用钱备忘录”;零售大王山姆•沃尔顿教孩子自己去挣零花钱;也有很多富翁从孩子小时候就教孩子养成储蓄的习惯,懂得如何积累财富等。在这里我们来看一下美国总统奥巴马是怎样教育孩子理财,培养孩子的储蓄习惯的。
尽管奥巴马的女儿在白宫长大,但这并不代表她们会错过美国式的理财教育,那就是自己打工或是帮助大人们做家务赚钱,懂得财富的获得和积累。奥巴马在2010年接受媒体采访时表示,他正在努力培养两个女儿的理财观念,他希望两个孩子能够开源节流,并且养成储蓄的习惯。按理说,奥巴马尽管不是大富翁,但也不缺钱,他完全没必要让自己的女儿辛苦打工来养活自己,但这是美国式理财教育的第一步,孩子们必须学会自己挣钱养活自己。
尽管奥巴马平时工作很忙,但是他仍然不忘抽出时间培养女儿的理财能力,工作之余他会教女儿玛丽亚和莎夏学习基本的理财知识,包括储蓄账户、银行利息和财务管理等。除此以外,奥巴马还曾尝试让女儿做小保姆,替别人照顾小孩子赚钱,他认为这是培养女儿独立性和理财能力的不错选择,当然女儿也没有让他失望,各方面做得很不错。不仅如此,奥巴马还给孩子们办理了储蓄账户,让女儿们把挣到的钱存起来一部分用以“节流”,有时他还会建议孩子们把赚到的钱拿出来一部分用于捐助他人。孩子们做得都很认真,每月都会把做家务或做保姆赚来的钱拿出来一部分存在自己的账户里,一段时间过后,她们变得“富裕”起来,不仅懂得了如何赚钱,还学会了怎样储蓄,也懂得了金钱的真正意义,奥巴马对此感到十分欣慰。
哈佛家教课
美国的家长一般都比较早地对孩子开始理财教育,最关键的就是让孩子认识金钱的价值,从小树立正确的理财观念。当然,这种理财教育已经与他们的日常生活紧密地融合在了一起,无论这种教育是有意识的,还是无意识的,孩子都能从生活中感受到金钱的价值,从父母那里学到管理和对待金钱的方法。孩子们会认识到,钱可以买到自己喜欢的很多物品,然而要通过自己的劳动来获得,而不是处处依赖父母。
在对孩子的理财教育上,美国家长一直遵循着一个1/3法则。也就是说,大多数美国父母会都会鼓励孩子把自己赚到钱的1/3作为储蓄,1/3用作花销,1/3用来捐献,当然1/3用来捐献是用来培养孩子的慈善心,并让孩子明白金钱对于一个人真正的意义就是除了满足自己的需要外,还能造福于他人。奥巴马在教育自己女儿的过程中,这几点都提到了,从前面的例子可以看出,即便身为总统,也一样重视对孩子的理财教育,一样遵循美国通行的理财教育法则。
对于我们中国的家长来讲,可能有些家长也非常注重对孩子的理财教育,注重培养孩子的储蓄习惯,但是很多家长却不注重教育孩子把自己赚到的钱拿出来一部分用于捐献。让孩子们把自己的钱拿出来一部分用于捐献并不是目的,目的是让孩子明白财富来自于社会,最终也要回馈社会的观念,这样他就不会变成金钱的奴隶,从而赢得社会的尊重。
让孩子养成储蓄的习惯,具体我们看看该怎么办。
方法一:把储蓄习惯当成孩子的必修课
储蓄习惯在美国已经成为孩子们的一门必修课,家长们从孩子小时候就向他们传授储蓄的概念,增强他们的储蓄意识,因为这是一种必要的理财技能。我们中国家长往往只重视孩子智商能力的培养,疏忽孩子的财商教育,这也是国内孩子理财能力普遍不高的重要原因之一。下面,我们不妨来了解一下美国人是如何培养孩子的储蓄习惯的。
美国人非常注重理财,也非常重视储蓄,成年人每月会先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。美国第一学府哈佛大学的第一堂经济学课只教两个概念,“投资”行为和“消费”行为,而储蓄行为是最基础的投资行为之一,尤其是对孩子而言。
据《今日美国报》报道,在针对5~12岁孩子的调查采访中发现,大多数这个年龄段的孩子可以从父母那里领到一部分固定的零花钱,当然这笔钱要先存入银行,有储蓄罐的也可以存在储蓄罐里,这两种情况分别占到59%和71%。孩子们的开支一般与年龄成正比,年龄越大花钱越多,买的东西相对也多,不同年龄段的孩子会根据自己的实际情况合理地安排消费和储蓄。调整还发现,只有6%的孩子会把刚拿到的钱花掉,这样的孩子经常陷入“财务窘境”。
提高孩子的理财能力,父母要不断地向孩子灌输储蓄的观念。父母应在孩子小时候就为他们开设银行储蓄账户,当孩子有了父母给的零花钱或是自己打工赚来的钱时,父母要鼓励他们至少将1/3的钱存入有利息的银行储蓄账户,让孩子从小就能意识到“钱能生钱”的道理,为他们长大后进行投资打下基础。我们要让孩子意识到:钱不仅可以买到很多物品,也是一种资本,可以增值、升值可以带来更多的财富。
通过上面的例子我们了解到,在美国,孩子们很小的时候就已经养成了储蓄的习惯,可是我们国内的孩子都大学毕业了还不懂得理财,这真值得我们中国的家长深思啊。孩子们的成绩不能代表一切,也不能说明一切,综合素质和生存技能才是最重要的,所以教育孩子养成储蓄的好习惯十分有必要。
方法二:让孩子体验到储蓄的价值
很多家长喜欢这样的做法,一到过春节的时候孩子会收到很多压岁钱,家长总会这样和孩子说:“钱,妈妈先帮你收着,等你用的时候再给你。”可是,这样的方式造成了孩子对父母的依赖,也会让孩子养成只知道向父母伸手要钱的习惯,他们不知道自己的钱到底有多少,只认一个理儿,没钱了可以向家长要,假以时日,花钱如流水,大手大脚的坏习惯就会形成,这时候家长们才知道“恨铁不成钢”,可是家长们就没有责任吗?你没有给孩子自己储蓄的机会,没有让孩子体会到储蓄的价值和意义,他们怎么会懂得理财呢?
阿芙拉6岁生日的时候爸爸送给她一个可爱的泰迪熊存钱罐,并且告诉她:“只要你每天坚持往里面存硬币,泰迪熊就会实现你想要的愿望。
阿芙拉还是不太相信,于是去问妈妈:“妈妈,这只泰迪熊真的可以帮助我实现愿望吗?我想要的《芭比公主》它真的会给我变出来吗?”妈妈看着她笑了,告诉她只要按爸爸的话坚持一个月,愿望就能实现。阿芙拉照做了。
一个月后,妈妈当着阿芙拉的面把储蓄罐的钱全部倒了出来,然后把所有的钱都数了一遍,总共是243.5元。她告诉阿芙拉:“这些钱足够你买《芭比公主》全集了,你的愿望泰迪熊帮你实现了。”阿芙拉听了妈妈的话,感觉泰迪熊简直太神奇了,去了学校还给班里的小朋友说:“我家的泰迪熊能够帮助我实现很多愿望。”班里的小朋友们听了也都特别的好奇。阿芙拉为此感到很开心,并且明白了泰迪熊可以帮她实现愿望是因为它的储蓄功能,自那以后阿芙拉喜欢上了储蓄。
孩子花钱大手大脚真的是孩子一个人的错吗?其实通过上面的例子我们可以看出这还与我们家长的教育有着直接的关系。想避免孩子花钱大手大脚,我们家长应该尽早培养孩子的储蓄意识,让孩子了解储蓄的价值所在,从而引导他养成良好的储蓄习惯。
方法三:逐步引导孩子养成储蓄习惯
孩子的储蓄习惯不是自然形成的,而是在家长的正确引导下形成的。所以,家长何时引导孩子,如何引导孩子很重要。当然,这种习惯不是一朝一夕形成的,需要家长循序渐进地进行引导,必要时还要为孩子提供建议和帮助。
安德森8岁那年,收到了外祖母赠送他的400美元零花钱,他的妈妈安娜帮他开了一个银行账户,并且建议他每个月要在自己的账户上存下10美元,每次花钱不能超过一定数额。当然,他可以自由支配这些零钱,比如买些自己喜欢的玩具,和同伴组织一次小小的聚会儿,给外祖母买些小礼物等等。
在让安德森学会储蓄的同时,安娜还让他学会记账,每次的花销要有一个明确的记录,这样有利于他对自己的消费行为负责。时间长了,安德森也养成了合理消费的好习惯,每次买东西时,他都会精打细算。
在安娜的引导下,安德森的理财意识有了很大的提高,有时候他的理财意识连安娜都感到惊讶。安德森周末经常和同伴一起去儿童游乐场玩,每次门票需要花费两美元。一天,他对安娜说:“妈咪,我经常要去游乐场玩,一年下来门票费用太贵了,你帮我办一张年票吧,你帮我办好了,我来付钱。”安娜听了,自然很高兴,他为孩子有这样的理财意识感到很欣慰,于是她很快给儿子办好了年票,这样一年下来可以节省15美元。
安德森把自己节省下来的钱又存入了另一个定期储蓄账户,每年他都会取出一部分捐给慈善机构,安娜对儿子的这一做法非常赞赏。现在,在安娜的眼里,儿子已经是个优秀的小男子汉了。
安德森从不懂储蓄到精打细算支出,再到用节省下来的钱拿去捐款,这是一个理财能力和人格修养双重提高的过程。自然,这个过程离不开安娜的指导和潜移默化的影响。这样教育出来的孩子,既有创造金钱的能力,又不至于成为金钱的奴隶。这样的做法非常值得我们家长借鉴。
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