浦发银行——“5G+”金融,创赢万物智联时代
上海浦东发展银行执行董事、副行长、财务总监 潘卫东
5G开启万物智联时代
4G网络自2015年全面进入商用以来,已经改变了社会大众的娱乐方式、社交方式,银行服务主渠道已经从物理网点、网银迁移到了手机银行。可以说,4G网络加速了人类活动数字化进程,改变了人们的生活。
5G支持高带宽、低时延、广连接,支持千亿级的泛在接入,将打造一个全移动、全连接的社会。未来,在5G的推动下,物联网将成为互联网发展的主力,将整个物理世界数字化,道路、汽车、家电、动物……都可以连接到数字世界。再融合人工智能技术,实现物与物、人与物的智能交互,从而进一步释放物联网发展动能。5G将引领我们开启“万物智联”新时代。
5G的商用将给社会发展带来能级提升。首先,泛在连接激发巨大的网络效应。5G推动物联网快速发展,真正实现“泛在接入”,如同梅特卡夫定律描绘的,当越来越多的人、事物和数据联系起来时,互联网的力量会呈指数级增长。其次,推动各行业实现智能化升级。在“智能+”战略的引领下,物联网传感器好比神经元,通过5G,我们可以大量获取“神经元”收集的丰富数据。运用大数据和机器学习技术,使企业具备智慧的“大脑”,实时的“感知—分析—决策—响应”,实现各行业数字化、智能化升级。最后,智能互联将催生新的业务模式、新的产业。除了智能家居、智慧城市,更多基于5G广覆盖、低延时、高安全特性的工业智能化、智慧医疗、自动驾驶等新产业将应运而生。我们需要摆脱传统业务领域的束缚,用创新的理念去思考未来的业务模式。
万物智联创新金融业态
浦发银行正在推进数字生态银行的建设,我们认为未来开放银行是发展新模式,以客户为中心的银行即服务(BaaS)是发展趋势。银行服务将不再限于传统的储蓄、支付和信贷功能,也不再限于银行的物理网点、网银或App渠道,而是嵌入人们的生产生活场景中,与各行业融合,实现“N+金融”的场景金融再造,使金融服务触点无界、服务无限。
5G在金融行业的应用,将产生一系列的“化学反应”,进一步激发金融行业与生俱来的平台属性,催化金融行业与其他各行业深度融合创新。这将助推开放银行的建设进程,甚至为金融业态带来颠覆式的创新。
创新服务体验
5G的发展将推动智慧城市、智能家居、智慧医疗、无人驾驶等新领域发展,其中蕴含着新的金融服务场景和需求。围绕以客户为中心的服务理念,银行必须创新金融服务、焕新用户体验。
基于5G的能力,我们可以更顺畅地将远程客服、智能语音交互运用到手机、智能家居设备、智能汽车等各类终端上,客户可以通过任何智能终端获得贴身的专业银行服务。有效整合线上线下渠道,重构服务流程,构建新型OMO(线上与线下融合)模式;还可以借助VR/AR等沉浸式技术提供新型场景化、个性化服务体验,创新银行与客户的交互模式。
重构嵌入式风控
基于5G通信网络,大量人、物被接入互联网,并产生丰富而真实的数据,实现资金流、信息流、实体流的“三合一”。这将帮助金融机构建立智能化嵌入式的风险监控和管理体系。
银行可以利用大数据、云计算、移动互联网、物联网、人工智能等先进技术手段实现嵌入式风控,即将风险管理进一步前移,嵌入供应链或企业生产流程,动态刻画客户、业务、抵质押物等业务主体的立体风险视图和风险收益视图,结合企业经营情况数据,及时发现客户异常信号,并进行预警,为风险管理提供决策支持和服务支撑。
深化普惠金融
运用数字化手段,银行能更好地满足小微企业、三农、广泛个人客户的金融服务诉求,扩大普惠金融的深度和广度,全面践行普惠金融之路。
例如,通过5G的通信网络把服务送到千家万户,延展到任何地方,跨越时空界限。克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题,让专业的金融服务变得更平等、更平常。基于5G和物联网融入企业生产经营一线,输出银行的市场预测、数据分析和财务管理能力,使能、赋能小微企业提升经营管理能力。
打造智能物银行
展望未来,智能物将成为社会的一员,并成为银行的客户。随着人工智能技术的发展,智能化楼宇、送货无人机、自动停车场等都会具备与人类客户、其他智能物交互和协作的能力,甚至向金融机构发起支付、结算、投资等多样化服务请求。
智能物将会挑战银行的传统业务模式和经营理念,我们需要重新定义智能物的金融属性,并重构服务体系。基于智能物的自然、社会实体特征,重新构想和设计“智能物客户”的服务模式、交互界面、安全认证方式、交易流程、合规风控管理等。
可以说,“万物智联”给我们各行业带来一个新的课题,也蕴含着巨大的创新空间。
拓展无界生态圈
在以供给侧结构性改革为主线,推动实体经济和数字经济融合发展的时代背景下,5G为金融行业创设了一个面向垂直行业、跨界合作的全新生态环境。
“万物智联”必将加速传统制造业企业的数字化进程,数据将成为工业互联网的核心资产。银行可以根据企业采集的动态生产经营数据,建立企业数字孪生模型,将其应用于企业资产质量评级、资信评级、数据资产评估、保险信用评级等。金融机构的服务将不再限于简单提供贷款或交易结算,而是全面融入企业生产过程、流通过程和管理过程,全面支持实体经济发展。
5G+金融前沿探索与实践
2018年6月27日,浦发银行和中国移动在上海成立了5G金融联合创新实验室,共同开启了5G在金融场景中的创新探索之旅。在5G应用规范和业务创新实践中,双方携手挑战技术新领域、创造服务新模式、探索“5G+”金融新业态。
发布银行应用白皮书,奠定技术基础
实验室成立伊始,浦发银行和中国移动通信研究院共同开展了5G与银行业务场景结合的研究工作,共同探索银行业的创新业务模式和服务形式,对于业务分类和技术指标进行了深入的分析。
在业务场景的分类方面,根据银行业服务对象特征、服务交互内容、业务安全等级等维度,结合5G的高带宽、低时延、广接入等技术,业务场景被划分为客户交互类场景、智能物交互类场景、资产管理类场景、影音采集类场景。针对不同类型的场景,双方制定了带宽、通信时延、可靠性、隔离性以及连接数量等标准要求。其中,基于4K高清摄像头的智能机具交互场景、全息投影交互场景、虚拟银行场景和影音采集类场景都是基于5G网络下的新服务模式。
对金融行业而言,网络安全至关重要。双方共同研究形成了覆盖客户终端到空口、运营商通信网、网络边界、银行数据中心的端到端全链路安全防护体系,运用了双向认证、加密与完整性保护、网络切片隔离等技术,确保了网络数据传输达到金融级安全要求。相较于以往的移动通信技术,5G更好地满足了金融服务的安全性和灵活性需求,提供了有效的通信保障。
2018年12月8日,在广州举办的2018年(第六届)中国移动全球合作伙伴大会上,浦发银行和中国移动联合发布了深度合作的首个重要成果——《5G助力银行业应用白皮书》。这不仅是浦发银行推动5G应用的一个关键里程碑,而且是业内首次将5G与金融创新结合的里程碑。
对整体行业而言,《5G助力银行业应用白皮书》为银行业应用5G提供了指引和技术参照标注,拓展了业务场景。同时,它也是5G产业生态中的重要一环,通过“5G+金融”的融合创新,为交通运输、工业制造、医疗保健等垂直行业的数字化、智能化升级提供了金融服务解决方案。
打造“5G+”智慧网点,引领行业首创在深入的业务场景构想与技术研究的基础上,2019年5月17日(世界电信日),浦发银行联合中国移动在上海张江推出业内首个“5G+”智慧银行网点,并完成5G网络环境下首笔银行卡开卡业务。该网点展示了在5G网络、生物认证、混合现实等技术支持下,银行服务正在逐步实现的远程云化服务、智能交互、沉浸式体验、无介质交易等新模式。
“5G+”智慧网点的服务形态、范围、效率大幅提升。在浦发银行“5G+”智慧网点内,基于纯5G无线方式接入的智能设备能够通过4K高清远程视频服务,为客户提供电子银行签约、用户信息修改、卡激活、解挂失、密码重置等多项业务。未来,“5G+”智慧网点还将会越来越多地发挥云端服务能力,所有的业务、服务、数据都运行在云端,并以效率更高、资源池更有弹性的云服务方式提供。
通过全息成像和混合现实技术,打造沉浸式体验空间。当遇到过于复杂、专业度很高的需求时,客户可以远程连接云服务中的投资理财专家,专家将以全息投影的方式,栩栩如生地展现在客户面前,提供“面对面”的咨询服务。未来,该服务更可灵活支持多人接入模式,例如家庭投资理财场景下,处于不同城市的家庭成员可以同时接通,通过虚拟现实的方式与银行人员沟通交流。
5G+人工智能,打造“无感有情”的无介质、智能化网点。“5G+”智慧网点,将5G与生物认证、边缘计算等技术相结合,探索替代基于银行卡的传统的客户认证方式,并实时对接后台智能化营销服务引擎。当客户走进“5G+”智慧网点,网点就能在客户无感的情况下捕捉到人像特征,并与自有系统相检索匹配,将客户到店信息推送到厅堂服务人员的手持平板电脑上,后台智能引擎同时会基于数据分析推送该客户潜在需求。厅堂服务人员即可根据推送信息,为客户规划好适合的网点服务旅程和内容,为用户提供更加量身定制和精准化的服务。
展望未来
回首4G刚发布的时候,当时我们只认识到4G提高了网速,并没有想到它带给我们的是移动支付、网购、全民直播、网上打车等全新的生活方式和颠覆性的商业模式。如今5G结合“AICDE”技术,将一个“信息随心至,网络触手及”的全新智能社会呈现在我们面前,它给各个行业带来了巨大的创新空间,可以说未来限制我们的只有我们的想象力。
5G将推动各个行业的数字化、智能化转型,更为金融服务创新、跨行业共建生态提供广阔空间。这必然会促进社会整体经济能级提升、高质量发展。在万物智联的变革浪潮中,浦发银行将积极探索与更多政府机构、行业平台进行融合创新,共建生态,创赢美好未来。
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