77 不要入不敷出
卡耐基金言
◆ 没有计划地花钱,就等于让肉贩、服装商、家具店……都来分享你的收入。
◆ 有计划的,或是有预算的花费,可以保证你和家人能够从你的收入里得到公平的分享。
◆ 预算是一张蓝图、一个经过计划的方法,用以帮助你从你的收入中得到更大的好处。
对于金钱,一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学,曾经在书本上和戏院里给了我们许多有趣的笑料。我们都会取笑那位老绅士——在《你无法把钱带在身边》里——他绝不相信所谓所得税,而且拒绝缴付。当大卫·柯博菲尔德要教他的年轻新娘朵拉按照收入预计开销的时候,朵拉就噘起嘴撒娇,她也是个可爱动人的角色。我们也喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节,因为,在母亲每个月把家庭预算弄得一团糟而引起的争战里,父母在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生,也是文学上最让人喜爱的角色之一。
是的,在小说里,迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是,在现实生活里,没有其他事情会比财力上的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑——他是个糟糕的冒险家。脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子,也不会动人、迷人——她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。
现在,我们的钱所能买到的东西,比起10年前或者甚至5年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战,必须好好利用那些钱。价格膨胀了——生活水准提高——我们的孩子所需要的教育费用交得更加复杂和昂贵。
大家都认为,只要我们的收入增多一些,我们所有的忧虑就都可以解决了,这是一个普遍存在的错误观点。据专家们说,事情并不是这样。艾尔西·史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他认为,对大部分人来说,增加收入只是造成花费的增加而已。
加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们,要学习精明地花费他们的收入——也许他们会遇到处理一大笔收入的机会。
当我为本书搜集资料的时候,无意中得到一本有关家庭关系的、不寻常的好书。写这本书的人是个全国知名的心理学家。可是,这位作者有个特殊的缺点:他对于家庭预算似乎毫不内行。“处理家庭的收入是个简单问题,”他写道,“有钱的时候就多花,没有钱的时候就少花一些。”
我同意他的理论的确简单,但是这种做法,等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种动人与毫不在乎的意味,使我们想起小说里那些迷人的放浪人物——等到我们静下心来想想他话里的含义,才发觉有点不对劲。
毫无计划地花费,就等于让每个人——包括肉贩、面包商和烛台制造商——都来分享你的收入——除了你本身以外的每个人。
有计划的,或是有预算的花费,可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。
预算并不是一件束缚行动的紧身衣,也不是毫无目的地把花用掉的每一分钱都做个记录。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法,用以帮助你从你的收入中得到更大的好处。
正确的预算方式,将会告诉你如何达成目标——使自己的家——你家小孩子们的大学教育费用——你老年的保险金——你梦想中的假期。
预算开销将会告诉你,可以删减那些比较不重要的项目,去填补你想要做的大花费。
如果你从没有做过预算,就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法,就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他会赚钱但是不会节省,你就可以帮助他管紧钱包。如果他本来就节省,你可以在用钱方面表现出相同的看法,为他增加信心。
如何才能使你自己成为家庭财务的专家?这里有个好消息:你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务,他们将会告诉你如何做好预算计划,以适应你特殊的需要和收入。
《妇女时代》杂志对于家庭的经济知识,是一个很好的来源。它将会告诉你如何缝补旧衣服,如何烹调有营养而价格低廉的餐点,甚至还告诉你如何制造自己的家具。
不可以依赖你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表。为了要显得更有价值,一个预算计划必须是专门为你订做的,不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你们家庭完全相同,你的经济问题就像你的脸孔和身材那样,是完全不同的,是独具特色的。
以下有些想法,可以帮助你完成你自己的家庭预算计划:
1.记录每一件开销,使你对于支出情形有个清楚的了解。
除非我们知道错在哪里,否则我们就无法改进任何情况。如果我们不知道在何处删减,为什么要删减,以及删减什么,节约就是毫无意义的事。所以,我们应该在一段示范期间,记录下所有的家庭开销——例如,记录3个月看看。
亚尔诺德·白尼特和约翰·D·洛克菲勒都是无可救药的记账专家。我也是这样。虽然我都以开支票的方式付款,我仍然喜欢按月把我的花费记录成一张整齐的单子。每年一次,我把这些每月花费加起来。结果呢?我能够很精确地告诉你,于某某年我们在食物方面花了多少钱——或燃料费、水电费、娱乐费,等等。我还可以使用这些记录,查出我家的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱花到哪里去以后,就不必再做这种记录了。但是,我很喜欢手边有这种资料。例如,如果我怀疑我花太多钱买衣服了,我只要瞥一眼我的记录就知道真相了。
我认识的一对夫妻,当他们开始记录花费情形以后,很惊讶地发现他们每个月花掉大约70美元去买酒!然而,他们并不是酒鬼——只不过是一对热情的夫妇,很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”——这种事情时常会发生。他们做了一个明智的决定,认为他们不能再开免费酒吧了,于是,那70美元就用于更好的项目开支。
2.根据家庭的特殊需要,设计出自己的预算。
首先,把你这一年里固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费,等等。
每个人都知道,这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭合作,有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西——但是我们可以决定什么东西对我们最重要,而牺牲掉最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗?你宁愿自己做衣服,将节省下来的钱买一台电视机吗?显然,这些决定必须由你和你的家人自己来做——印制好的预算表都列上了固定的百分比,对于你个人的需要是没有帮助的。
3.至少要把每年收入的10%储蓄起来。
规定你自己——也就是说,你的家庭——一个固定开销。至少要把1/10的收入储蓄起来,或拿去投资。也许你还可以想办法建立一笔额外资金,拿来做特殊用途,譬如买房子或汽车。
财务专家说过,如果你能节省你丈夫收入的1/10,虽然物价高昂,不到几年你也就可以获得经济上的舒适。
我认识一个女人,她嫁给一个顽固、保守的新英格兰人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服,也不愿放弃节省1/10薪水的计划。这位太太告诉我,在经济不景气的那几年,她们可真吃足了苦头,她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候,必须想尽办法节省每一毛钱——她丈夫每天要步行20多条街,以省下公共汽车费。但是,节省1/10薪水的老习惯,仍然照样进行。
“有时候,”这位女士承认,“当我们非常需要钱用的时候,我十分后悔还要把钱搁在一边。但是,我现在很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果,使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受。”
4.准备一笔意外或紧急用途的资金。
大部分的预算专家都劝告每一个年轻家庭,至少要存下1至3个月的收入,用于紧急事件。
但是,这些专家警告说,想要存太多钱的人,会发觉很难办到,结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元,倒不如每周固定地存下2.5元,效果会更好。
5.使预算计划成为全家人的事。
预算顾问相信,预算计划必须得到全家人的合作。经常举行家庭预算讨论会,往往可以减除情绪上的不和——因为我们大家对于金钱的态度,都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。
6.要考虑人寿保险的问题。
玛莉昂·史蒂芬斯·艾巴利,是人寿保险协会妇女部的主任。对全国的女士来说,她所说的话就是人寿保险专家的看法,具有独特的权威性。当我访问艾巴利女士的时候,她建议当妻子的人应该自问以下这些问题:
你可知道,经过人寿保险,你的家庭能够得到什么基本需要?你可知道,一次付款和分期付款有何不同——而且各有各的好处?你可知道,关于付款的方法有许多不同的选择?你可知道,现代人寿保险具有双重目的?如果一个男人过早去世了,人寿保险就可以保护这个人的家庭;如果他活着要享受余年,人寿保险就可以供给他独立的基金。
这些问题,以及其他许多相似的问题,对于你的家庭非常重要。只让你的丈夫知道所有的答案,这还不够,你也应该知道这些答案。有一天也许你会变成寡妇——有关人寿保险的知识,可以解除你的困难和忧虑。
贾得生和玛丽·南狄斯,在他们合写的《建立成功的婚姻》一书中告诉我们,家庭收入的花费,往往是婚姻生活里必须调节、适应的主要地方。
金钱并非万能,这句话可真不错。但是,如果知道如何聪明地处理我们的金钱,就可以带给我们的丈夫和家庭更多心境的安宁、幸福与利益。
所以,我们不可幻想着自己的丈夫能够像我们本来能嫁、但是后来没嫁的那个男人那样,带回来一大袋薪水,这只会浪费我们的时间,损毁我们的青春。我们的工作就是使自己变成财务能手,好好处置他赚回来的钱——如果我们想要激励他赚更多的话。怎么做呢?只要依照以下的规则去做:
1.记录每一件开销,使你了解花费的情形。
2.以一年做单位,设计出一个预算计划。
3.储蓄家庭收入的1/10。
4.准备一笔意外事件资金。
5.使预算计划成为全家人的事。
6.要考虑人寿保险的问题。
因此,消除工作和金钱烦恼的第四大原则是:
合理开支,不要入不敷出。
克服忧虑的真实故事:洗碗的心得
威廉·伍德牧师
几年前,我饱受胃痛的折磨,每晚都要醒来二三次,痛得厉害时彻夜不眠。我亲眼目睹父亲因胃癌病逝,我怕自己也会步上后尘,或者起码会得胃溃疡。于是我到医院去做检查。胃病专家帮我照了X光片,给我开了镇定剂,让我晚上能睡觉,并向我保证,我既没有得胃癌,连胃溃疡也没有。他说我的疼痛完全是压力引起的。因为我是牧师,他问的第一个问题是:“教会执事中是不是有难缠的家伙?”
他告诉我的事,其实我早已知晓了,那就是我想要完成的事太多了。除了每周日早上的礼拜,以及教堂的各式活动之外,我又担任红十字会主席,同济会会长。我每周还得主持二三次丧礼以及许多其他的活动。
我一直在压力下工作,从来不得休息。所以我也一直紧紧张张、匆匆忙忙,神经绷得死紧。我已经到了无事不烦的地步。我常常胃痛,以致我很乐意接受医生的建议——每星期一休假,并且开始减轻工作负担。
有一天我清理书桌时,忽然有了个好点子。我在清理一堆旧的记录了的讲道重点的小纸片,我揉掉了纸片并把它丢进字纸篓里。突然我停下来跟自己说:“比尔,你何不把你担心的事也一起丢到废纸篓里?”光是这个灵感本身,就令我有如释重负的感觉。从那一天到现在,我定下了一条规则,只要是我无能为力的事,我都置之不理。
后来有一天,我太太洗碗,我帮忙擦碗,我又有了另一个灵感。我太太一面洗碗一面唱歌,我对自己说:“你看!比尔!你太太多么开心,我们结婚18年,她也就洗了18年的碗。如果我们结婚时,她就想到未来18年她得洗的碗,一定堆得连仓库都放不下,这种想法绝对会吓跑所有的女人。”
我又告诉自己:“我太太之所以不在乎洗碗,是因为她一次只洗当天的碗。”我找出了我的毛病所在。我总是想洗了今天的碗,还要洗明天的碗,甚至打算洗那些还没弄脏的碗。
我发现自己真够笨的!每个主日早上,我站在布道台上,教导别人如何生活,我自己却过着紧张忧虑的日子,我真觉得羞愧。
我不再被烦恼所困,也不再胃痛、失眠。昨天的问题我都抛弃不顾,更不再操心明天的脏盘子。
本书中的一句话你还记得吗:“明天的烦恼加上昨天的困扰,再背上今天的问题,形成了最大的障碍。”我们何必如此?防止疲劳,永葆活力
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